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基本資料

基本資料
設定您的個人基本資訊和財務目標，作為整個財務規劃的基礎。
基本資料就像是您財務藍圖的地基，包含年齡、退休計劃和財務目標等關鍵信息。正確設定這些值，能確保財務模擬更準確地反映您的實際情況和長期目標。
這些數據將被用於計算您的財務時間軸、退休準備金需求，以及各種長期財務規劃指標。資料越精確，模擬結果和建議也就越有參考價值。

檔案設定

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設定您的檔案相關選項，包括切換設定、存檔和另存新檔選項。
檔案設定可以幫助您管理和保存您的財務規劃數據，確保您的資料安全並且方便查閱。
使用這些設定來控制檔案的儲存方式，並管理您的財務規劃檔案。
檔案名稱
設定財務規劃檔案的名稱。
您可以為您的財務規劃設定一個有意義的名稱，系統預設會使用當前日期時間加上「我的財務規劃」作為檔案名稱。最多可輸入30個字元。
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啟動後開始模擬時會自動存檔
啟用此功能後，系統會在您開始模擬時自動儲存當前的財務規劃資料。所有儲存的檔案可以在左側欄位中查看。
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啟用此功能後，系統會在您開始模擬時建立一個新的檔案，而不會覆蓋原有檔案。所有儲存的檔案可以在左側欄位中查看。適合用於建立不同版本的財務規劃方案。

個人設定

個人設定
設定您的基本個人資訊，包括年齡、退休計劃和財務目標。
個人設定是財務規劃的起點，例如目前35歲、計劃65歲退休、希望退休後每月有5萬元生活費。這些基本資訊將決定您的財務時間軸和目標，影響整個財務規劃的方向。
這些設定將用於計算您的財務需求和時間框架，包括退休準備金、投資期限和風險承受能力評估。準確的個人設定是有效財務規劃的基礎。
目前年齡
您目前的實際年齡，作為財務模擬的起始點。
年齡是財務規劃中的關鍵時間參數，直接影響您的財務歷程長度和投資策略選擇。例如，30歲的人可能有35年以上的投資期間，而50歲的人則需要更謹慎地平衡風險與報酬。
在財務模擬中，年齡決定了投資組合的基礎風險承受度和時間價值計算。系統會根據您的年齡自動推薦適當的資產配置比例和投資策略，年輕投資者通常能承擔更多風險以追求長期複利成長。
預測年數
財務模擬將進行計算的年數，通常會延伸到您預計的退休年齡之後。
預測年數就像是規劃旅程的總距離，需要足夠長以確保涵蓋所有重要的財務里程碑。例如，如果您現在35歲，預測年數至少應為45年，以涵蓋到80歲，確保退休後的生活也被納入考量。
較長的預測期間可以提供更全面的財務人生視角，包括退休後的財務安全性評估，但也會增加長期預測的不確定性。系統使用蒙地卡羅模擬來降低這種不確定性，透過生成數萬種可能的財務情景來評估長期財務目標的可行性。

目標一：指定年數後的資產累積

目標一：指定年數後的資產累積
分析特定年數後的淨資產累積情況。
這個目標可以幫助您了解在特定時間點（如10年後）可能累積的財富。例如，若系統顯示10年後有80%機率達到500萬資產，這表示您的財務計劃在大多數情況下能達成這個中期目標。
系統會根據您設定的各項參數，進行多次模擬計算，分析在不同經濟情境下，指定年數後的財富累積情況，並提供統計數據和建議。

分析特定年數後的淨資產累積情況

指定年數
設定您想了解的未來特定年數後的財務狀況。
就像設定一個未來的檢查點，例如想知道5年後的財務狀況，可以用來評估短期財務目標的達成可能性，像是買房、開店或子女教育金的儲備情況。
系統會針對此年數提供詳細的財務分析，包括淨資產的期望值、不同機率水平的結果分布，以及達成特定目標的可能性。這有助於您了解在這個時間點的財務彈性和風險水平。

目標二：達到目標金額所需年數

目標二：達到目標金額所需年數
分析達到特定資產目標所需的時間。
這個目標可以幫助您評估實現財務目標所需的時間。例如，若系統顯示有70%的機率能在15年內達到1000萬資產，您可以據此調整儲蓄率或投資策略，以縮短達成時間。
系統會根據您設定的各項參數，進行多次模擬計算，分析在不同經濟情境下，達到目標金額的時間分布，並提供統計數據和建議。

分析達到特定資產目標所需的時間

目標金額
設定您希望達到的淨資產目標值，系統會分析達成此目標所需的時間。
就像設定一個財務里程碑，例如希望積累1000萬元的投資組合，或是達到財務自由所需的資金目標。系統會估算在目前的儲蓄、投資和收入條件下，何時能達成此目標。
系統使用蒙地卡羅模擬計算達成目標的時間分布，顯示不同信心水平下的預期年數。這有助於您調整目前的儲蓄率、投資策略或收入來源，以更有效地達成目標。

目標三：達成機率分析

目標三：達成機率分析
分析在特定時間內達到資產目標的可能性。
這個目標可以幫助您了解財務計劃的成功機率。例如，若系統顯示在20年內達到2000萬資產的機率為60%，這表示您的計劃有中等程度的可行性，可能需要增加儲蓄或調整投資策略。
系統會根據您設定的各項參數，進行多次模擬計算，分析在各種可能的經濟情境下，達成目標的機率，並提供風險評估和改進建議。

分析在特定時間內達到資產目標的可能性

指定年數
設定您想在多少年內達成財務目標的時間範圍。
例如設定7年，表示您想知道7年內達成特定財務目標的可能性。這適合評估中期目標的可行性，如創業資金或子女大學教育金的累積。
此參數與目標金額一起使用，系統會計算在指定年數內達到目標金額的確切機率，並以百分比顯示。這是風險評估的重要指標，幫助您了解目標的實際可行性。
目標金額
設定您希望在指定年數內達到的淨資產目標。
比如設定1300000元作為7年內的財務目標，系統會計算您在當前財務計劃下達成此目標的機率。這類似於評估專案成功的可能性，幫助您設定合理且具挑戰性的目標。
系統結合所有財務變數(收入、支出、投資報酬、通膨等)進行模擬，計算達標機率。若機率過低(如低於40%)，您可能需要調整目標或增加儲蓄；若機率很高(如高於90%)，則可能表示目標過於保守，可以設定更有挑戰性的目標。

進階資料

進階資料
設定影響模擬計算的總體經濟環境參數，包括通膨率、薪資成長、房價變化和利率等。
這些進階設定就像調整天氣預報的關鍵變數 - 微小的變化都可能對長期預測產生顯著影響。例如，將通膨率從2%調整到3%，會讓30年後的實質財富縮水約25%。
這些參數將直接影響模擬結果的準確性和可靠度。系統會根據這些設定生成多種可能的經濟情境，評估您財務計劃在不同未來條件下的穩健性。

環境參數

環境參數
核心經濟參數設定，包括通膨率、薪資成長率、房價成長率和基礎利率等。
環境參數就像是經濟的天氣預報，例如設定通膨率2%、薪資成長率3%、房價成長率4%和基礎利率1.5%。這些參數會影響您的財務計劃在不同經濟環境下的表現。
這些參數從過去數據推估未來變化，是財務模擬的關鍵影響因素。系統會根據這些設定生成多種可能的經濟情境，評估您財務計劃的穩健性和適應性。
生活國家
設定您目前生活的國家，影響各項經濟數據的基準值。
不同國家的經濟環境、通貨膨脹率、薪資成長率等數據有明顯差異。如台灣與美國的房價成長率、基準利率和物價指數變化趨勢不同，選擇正確的國家可以確保模擬使用適合您的經濟參數。
系統會根據所選國家調整各項宏觀經濟參數的預設值和波動範圍，使用該國家的歷史數據和經濟預測作為模擬的基礎。這能大幅提高財務規劃的準確性，避免使用不相關的經濟環境進行預測。
通膨率
物價每年平均上漲的百分比，影響貨幣購買力隨時間的變化。
如果年通膨率為2%，這意味著去年100元能買到的物品，今年需要花102元才能買到。長期來看，這會顯著降低儲蓄的實際價值 - 30年後，今天的100萬元在2%通膨率下實際價值只剩下約55萬元。
通膨率是衡量物價水平變化的重要經濟指標，通常使用消費者物價指數(CPI)來測量。台灣近十年平均通膨率約為1.5%至2.5%間。模擬時，此參數會用於計算貨幣時間價值的貼現率，影響長期財務目標所需的實際儲蓄金額。
通膨率標準差
通膨率波動的程度，數值越大表示通膨率變化越不穩定。
這就像天氣溫度的變化幅度 - 小標準差意味著溫度變化平緩可預測，大標準差則表示可能忽冷忽熱。通膨率的標準差大，表示未來物價可能大幅波動，增加了財務規劃的不確定性。
標準差是衡量數據分散程度的統計指標。在財務模擬中，此參數決定了隨機生成的通膨率序列的波動範圍，影響財富積累的風險評估。較高的通膨標準差會導致更多的極端情況出現在模擬結果中，反映經濟環境的不穩定性。
薪資成長率
整體社會薪水每年平均增加的百分比，影響您收入的長期增長預測。
如果薪資成長率為3%，這意味著今年月薪30,000元的職位，明年可能會成長到30,900元。長期來看，這種複利效應十分顯著 - 30年後，初始年薪60萬在3%年成長率下將增至約147萬元。
薪資成長率受多種因素影響，包括經濟發展、產業結構變化和勞動生產力等。台灣近年整體薪資年成長率大約在2%至4%之間，不同行業和職位有所差異，會受經濟景氣影響。此參數影響模擬中您未來薪資收入的預測值。
薪資成長率標準差
薪資成長波動的程度，數值越大表示薪資漲幅變化越不穩定。
就像公司業績的波動 - 穩定產業（如公用事業）的薪資成長較穩定，可能標準差較小；而科技或金融等產業薪資波動較大，在景氣好時大幅上漲，不景氣時可能凍結。較高的標準差意味著未來薪資可能比預期高很多，也可能低很多。
在蒙地卡羅模擬中，此參數決定了每次模擬的薪資成長率隨機波動範圍。較高的標準差會使模擬結果的分布更寬，表示未來收入的不確定性較高。這會影響您財務規劃的穩健性評估，尤其是針對依賴固定收入的財務目標。
房價成長率
房屋價格平均每年增長的百分比，影響不動產資產的未來價值增長。
如果房價成長率為6.8%，一套現值1,000萬的房產，10年後可能價值近2,000萬。這種高成長性使房地產成為許多人財富積累的重要途徑，但也代表購屋門檻不斷提高，需要提前規劃。
台灣近年房價年增率約在3%至10%之間，城市和熱門區域通常增長更快。此參數影響您房地產投資的長期報酬預測，以及與房價相關的財務決策（如買房時機、租賃策略等）。在模擬中，它決定了不動產資產的價值增長軌跡。
房價成長率標準差
房價成長波動的程度，數值越大表示房價漲跌變化越不穩定。
就像股市的波動性一樣，房市也有漲跌循環。有些年房價可能上漲15%，而其他年可能下跌5%。高標準差意味著房價變化難以預測，如2008年全球金融危機時，許多地區房價急劇下跌後又緩慢回升，產生極大波動。
台灣房價標準差相對較高（約6.9%），反映市場具有較高不確定性。此參數在財務模擬中決定了房價變化的隨機波動範圍，影響不動產投資風險評估。高標準差會導致模擬結果中出現更多極端情況，提醒您考慮房市週期風險。
基礎利率
中央銀行設定的基準利率，影響存款收益和貸款成本。
基礎利率就像經濟的溫度計。當基礎利率為1.86%時，銀行存款的實際利率約在0.5%-1%之間，而貸款利率(如房貸)則可能在2%-3%之間。利率上升1%，會讓每百萬貸款的月付款增加約500元；同時也會增加定存的收益。
中央銀行透過調整基礎利率來控制貨幣供應和經濟活動。較高的利率通常用於抑制通膨和降溫過熱的經濟，而較低的利率則鼓勵借貸和投資。在財務模擬中，此參數影響儲蓄增長、債務成本以及投資報酬的機會成本計算。
基礎利率標準差
基礎利率波動的程度，數值越大表示利率環境越不穩定。
這就像預測未來天氣的準確度。低標準差意味著利率變化緩慢可預測，如台灣近年的穩定利率環境；高標準差則表示利率可能快速大幅變動，如2008年金融危機時期。高波動性使長期貸款的還款計劃更難規劃。
利率標準差在財務模擬中決定了隨機生成的利率序列波動程度，影響債務成本和投資報酬的風險分析。較高的標準差會使模擬結果更廣泛分散，反映出利率環境的不確定性，尤其對長期貸款和固定收益投資影響顯著。
房價租金比
房屋價格與年租金的比例，反映房地產投資的收益率和市場估值水平。
房價租金比就像股票的本益比(P/E)，衡量投資成本相對於收益的倍數。例如，如果一間售價1,000萬的房子年租金收入為30萬，則房價租金比為33.3。較高的比值意味著純投資回報率較低，通常表示市場預期未來房價有較高增值空間。
此指標是評估房地產市場泡沫的重要參考。台灣主要城市的房價租金比約在35至45之間，遠高於國際平均水準(約15至25)。較高的房價租金比意味著純租賃投資收益率低，可能更依賴房價增值獲利。在財務模擬中，此參數影響不動產投資分析和租賃策略評估。

AI設定

AI設定
設定AI助理的分析參數，調整建議內容與專業程度。
AI設定讓您可以自訂AI助理的回應方式，例如設定專業程度為「進階」以獲取更深入的財務分析，或選擇「基礎」以獲得更易於理解的建議。您也可以指定特定的財務問題讓AI針對性回答。
AI助理將根據您提供的信息調整建議內容與專業程度，使分析結果更符合您的需求。這有助於獲得更個人化的財務建議和洞見。
啟用 AI 分析
投資理財知識
設定您的投資理財知識水平，讓 AI 提供適合您理解程度的建議。
就像選擇一本適合您閱讀程度的書籍：如果您是新手，AI 會用簡單的語言解釋；若您有經驗，AI 則會提供更深入的專業分析，就像老師會根據學生程度調整教學方式一樣。
這個設定運用認知負荷理論和信息處理模型，根據您的認知基模調整資訊複雜度。高級別用戶接收的訊息會包含更豐富的財務技術指標與統計數據，而低級別用戶則會得到更多概念性指導和行動步驟。此機制使 AI 能依據您已有的知識結構，提供最適合的財務資訊分析。
風險偏好
反映您願意承擔財務風險的程度，影響 AI 對您投資策略的建議方向。
就像開車時的駕駛風格：保守型人士選擇平穩安全、一定到達的道路；積極型人士可能會選擇較崎嶇但可能縮短旅程時間的捷徑。在投資中，保守型會優先考慮資產保全，積極型則會追求高報酬即使面臨更大風險。
風險偏好是現代投資組合理論(MPT)和行為金融學的核心概念，決定了您在「風險-報酬曲線」上的最佳位置。在資產配置理論中，風險偏好低者傾向於增加固定收益資產占比，降低組合貝塔系數和標準差；風險偏好高者則會增加權益類資產比重，接受較高的波動率以尋求超額報酬。此選項將調整 AI 系統生成建議的風險係數和時間價值權重。
財務目標
您最重視的財務目標，AI 將圍繞此目標提供針對性的建議和策略。
就像旅行的目的地決定出發時間和路線：買房需要穩定積累較大一筆資金；退休則需要長期持續投入；創業可能需要較高風險承受度。不同目標會導致完全不同的資金規劃方式，就像不同目的地需要不同的交通工具和路線。
財務目標設定是目標導向財務規劃(Goal-Based Financial Planning)的基礎，直接影響資產時間序列配置和資金流動性要求。每個目標有特定的時間跨度(如短、中、長期)、金額需求(確定性與不確定性)以及優先程度。AI系統利用這些參數建立多目標最佳化模型，計算現金流NPV與資產價值CVaR等指標，從而生成符合您特定需求時間架構的投資組合和策略建議。
詢問問題
您可以向AI提出特定問題，以獲得針對性的財務建議或解釋。
這就像與財務顧問進行一對一諮詢 - 您可以詢問任何與財務規劃相關的問題，例如「我應該先還貸款還是投資」、「如何在5年內存錢買房」或「如何平衡退休金與子女教育金的規劃」等。
系統將分析您輸入的問題，結合您的財務數據、風險偏好和知識水平，提供個人化的解釋和建議。AI回答會考慮您的整體財務狀況，並提供符合您理解程度的專業分析，幫助您做出明智的財務決策。
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資產

資產
您擁有的所有有價值的物品和投資，包括現金、不動產和其他資產。
資產是您財務狀況的正面項目，包括現金、銀行存款、房地產、汽車、投資組合和收藏品等。正確記錄所有資產，有助於全面了解您的淨資產和財務實力。
在財務模擬中，不同類型的資產具有不同的成長特性和流動性。例如，現金資產提供高流動性但低回報，不動產可能提供更高回報但流動性較低。全面的資產配置有助於平衡風險和報酬。

負債

負債
您需要償還的所有貸款和債務，包括房貸、車貸、信用卡債務等。
負債代表您財務狀況的負面項目，例如房貸每月要償還2萬元、車貸每月還款1萬元等。負債不完全是壞事，某些負債（如房貸）可視為槓桿，但過高的負債可能影響財務靈活性。
在財務模擬中，系統會計算每筆負債的償還時間表，分析其對現金流的影響，並評估您的總體負債比例。理想的負債對收入比一般不應超過40%，以維持健康的財務狀況。

收入

收入
您的所有收入來源，包括工作薪資、被動收入和其他定期收入。
收入是財務規劃的基石，包括薪資、獎金、租金收入、股息等。例如，月薪5萬元、每年獎金6個月和每月租金收入2萬元。收入多元化可以提高財務穩定性，減少單一收入來源風險。
在財務模擬中，收入會隨著時間根據薪資成長率增加，並考慮退休後的變化。系統會分析收入的穩定性、持續時間和增長潛力，評估其對長期財富積累的貢獻。

支出

支出
您的所有支出項目，包括日常開銷、固定支出和大額消費。
支出是財務規劃中需要管理的重要項目，包括房租或房貸、水電費、食品、交通、保險、教育、娛樂等各類消費。例如，每月固定支出3萬元，加上變動支出約1萬元，年度大額支出如旅行和教育約10萬元。
在財務模擬中，支出會隨著通膨率增加，並可能隨生活階段變化。系統會分析支出與收入的比例，評估您的儲蓄能力，並針對不同的財務目標提供支出調整建議。

投資

投資
您的各種投資策略和資產配置，包括股票、債券、基金等投資工具。
投資是增加財富的主要途徑，包括股票、債券、ETF、基金、房地產投資等。例如，每月定期投資2萬元在全球股票市場，預期年報酬率8%；同時配置30%資產在債券市場，預期年報酬率4%，以降低整體波動性。
在財務模擬中，不同的投資策略會產生不同的風險報酬組合。系統使用蒙地卡羅模擬分析各種可能的市場情境，評估您的投資組合在不同經濟條件下的表現，並提供資產配置的優化建議。